Největší hodnotou, kterou disponujeme, je obvykle nemovitý majetek, tedy dům či byt. Ve velkých městech může jít o několik milionů korun. A i když v malých obcích může jít jen o statisíce, stále jde zpravidla o největší majetek, který jsme si již pořídili a vlastníme. Je proto v našem zájmu, zabezpečit si majetek, který jsme již vybudovali.
U pojištění rodinného domu se uzavírá pojistka na hlavní rizika: požár, povodeň, záplava, vichřice, krupobití a podobně. Dále se lze připojistit na škody způsobené kouřem, vandalismem, krádeží. Lze se také pojistit na odpovědnost z držby nemovitosti, která pokrývá případy, kdy sama nemovitost způsobí nějakou škodu cizí osobě. Když například v bytě praskne vodovodní trubka ve zdi a dojde k vytopení souseda, popřípadě u rodinného domu opadne omítka, spadne taška ze střechy nebo spadne strom na cizí majetek.
Mnohdy uzavíráme pojištění pouze na hlavní nemovitost, která ovšem nemusí krýt žádné vedlejší stavby, jako je plot, pergola, zimní zahrada, bazén apod. „Klient se pak diví, že nic nedostane od „své“ pojišťovny, když mu někdo zbourá plot autem. Některé pojišťovny na to ovšem pamatují a jejich pojistka pokrývá třeba i pergolu, bazén, altán, kůlnu, bránu a podobně,“ upozorňuje Roman Kroupa, obchodní ředitel společnosti DataLife, a.s.
Důležité je vědět, že pojištění nemovitosti je něco jiného než pojištění domácnosti. „Můžeme si pomoci příměrem. Když svůj byt či domek převrátíme vzhůru nohama, tak vše co „vypadne“ se vztahuje k domácnosti. Máme tedy na mysli, spotřebiče, postele, skříně ale i oblečení a boty. A když jsou třeba koberce nalepené, jsou součástí nemovitosti, pokud jen položené, tak domácnosti,“ říká Roman Kroupa. Je potřeba mít také na paměti, že pojištění domácnosti se nevztahuje na auto či motocykl, které máte v garáži. Na ty je potřeba si sjednat samostatné pojištění proti krádeži v rámci havarijního pojištění.
U pojištění domácnosti byste si předem měli spočítat, nakolik by Vás přišlo nové vybavení. „Napište si, kolik vás stála sedačka, kolik skříně, kolik elektronika, vybavení koupelny a podobně, a pojistěte se na takovou částku, abyste si toto mohli koupit znovu. Myslete přitom třeba i na svoje koníčky, mnoho klientů má dnes doma silniční či horské kolo v hodnotě ojetého auta, ale při sepisování smlouvy si na ně nevzpomenou,“ upozorňuje Roman Kroupa.
„Odhlédněte od toho, že jste dům před lety stavěli svépomocí ve volném čase a stálo vás to jen statisíce korun. Musíte myslet na současnou hodnotu nemovitosti, která dosahuje třeba i několika milionů korun (za kolik by ji postavila stavební firma nyní),“ upozorňuje Roman Kroupa. Pokud budete mít dům nebo domácnost podpojištěny, můžete v případě škody dostat velmi nízkou částku. „Příklad: Dům v hodnotě tři miliony si klient pojistí na jeden a půl milionu korun. Dochází k 50 procentnímu podpojištění. Požár na domě způsobí škodu za 700 000 korun, pojišťovna tuto částku však krátí ve stejném poměru jako podpojištění a vyplatí maximálně 350 tisíc korun. Stejný postup platí při stanovení pojistné částky domácnosti, kde je nutné domácnost pojistit jako celek včetně veškerého vybavení (nábytek, elektronika, oděvy, jídlo, dekorace, atd.), a to na částku, kterou byste potřebovali na znovu pořízení všech těchto věcí.“ říká Roman Kroupa.
Pojistnou částku si samozřejmě určujete sami. Ke snížení rizika podpojištění vám doporučuji využít služeb poradce, který vám s jejím určením pomůže. Pojišťovny mohou tolerovat rozdíl mezi pojistnou částkou a skutečnou hodnotou až 15 %.
Pojištění nemovitosti a domácnosti by mělo být vždy doplněno pojištěním Odpovědnosti v občanském životě. „Z odpovědnosti v občanském životě je hrazena jakákoli škoda třetí osobě. Nejen v bytě, domě, ale také na ulici, na lyžařském svahu, v obchodě či na návštěvě. V obchodě mohu já nebo mé děti shodit elektroniku, na návštěvě mohu při oblékání kabátu shodit z botníku mobil kamaráda, na svahu může mé dítě vjet do cesty lyžaři, který v důsledku toho upadne a já jsem mu povinen uhradit ušlý zisk, léčbu a případně trvalé následky. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na všechny osoby žijící ve společné domácnosti,“ upozorňuje Roman Kroupa.
Není dobré si vybírat pojištění jen podle jeho ceny. Smlouva totiž může obsahovat různé výjimky. Proto se vám vyplatí vyhledat služby finančního poradce, který vám kvalifikovaně pomůže s výběrem odpovídajícího druhu pojištění.