Jakou strategii zvolit, abyste si zajistili pohodlné stáří?

Ukrajovat si každý měsíc peníze z příjmu a ukládat si je stranou na důchod? To pro člověka, který má do penze ještě daleko a řeší spoustu jiných starostí, není zrovna lákavá představa. Kdo chce ale dobře a důstojně žít i ve chvíli, kdy přestane být ekonomicky aktivní, nemá dnes příliš na výběr. V situaci, kdy porodnost neustále klesá a lidé se dožívají vyššího věku než dříve, se pouze na důchod od státu spoléhat nelze. Každý rozumný člověk by měl proto sám myslet na zadní kolečka, která mu zajistí klidné a bezstarostné stáří. Jak si ukážeme, začít se dá opravdu s málem. Důležité je pustit se do toho co nejdříve a zvolit správnou strategii, která přinese výsledky.

Co je zajištění na penzi?

Zajištění na penzi znamená dorovnání životního standardu v době, kdy budeme ekonomicky pasivní. Vytváříme ho ve chvíli, kdy jsme ještě zapojení do pracovního procesu. Aktuální penzijní politika je postavena na tom, že pracující přispívají svými daněmi a odvody do systému, ze kterého se vyplácí důchody současným penzistům. Jejich příjem tak plně závisí na tom, co lidé v pracovně aktivním věku momentálně odvádí do státní kasy.

„Není velkým tajemstvím, že současný sociální systém přestává být udržitelný. Příčinou je nejen klesající porodnost, ale také rostoucí poměr lidí, kteří se penze dožijí a stráví v ní řadu let. Nynější uspořádání by mohlo nadále fungovat za předpokladu, že by byli na každého penzistu dva pracující, kteří by v době své ekonomické aktivity mohli tento systém svými odvody do státní kasy dále financovat. Ale jelikož naše populace stárne a porodnost klesá, směřujeme do zcela opačné situace.

Dnešní mladá rodina má v průměru jedno dítě, které by muselo ze svých budoucích příjmů odvádět do státní kasy takové částky, díky kterým by bylo možné financovat dva penzisty, což je jak jistě tušíte, velmi nepravděpodobné. Je třeba tedy pamatovat na to, že pokud si dnešní pracující nevytvoří na stáří svůj finanční polštář, sníží se s největší pravděpodobností v penzi jejich životní úroveň “ říká Roman Kroupa ze společnosti DataLife.

Je tedy jasné, že se nelze spoléhat pouze na pomoc státu, ale každý člověk by měl na svou penzi myslet sám. Odkud začít? Na trhu sice existuje celá řada spořicích a investičních produktů, prvním krokem, od kterého by se ale měl každý odrazit, je doplňkové penzijní spoření (DPS).

Jak funguje doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní připojištění je v důsledku investiční produkt, který účastníkům umožňuje vytvářet si svoji finanční rezervu na penzi a získat k tomu navíc podporu od státu. Na tu má nárok každý, kdo přispívá alespoň 300 Kč měsíčně. Výše státního příspěvku v takovém případě činí 90 Kč za měsíc. Kdo se rozhodne odkládat si na penzi více, získá i větší podporu. Maximální výtěžnosti státního příspěvku lze dosáhnout při částce 1000 Kč měsíčně, kdy se jeho hodnota vyšplhá na 230 Kč za měsíc.

Kolik se vyplatí spořit?

Spořit lze i nad hranici 1000 Kč. Sice tím nezískáte vyšší státní příspěvek, zato ale můžete využít možnost daňového odpočtu. Vše, co uložíte nad rámec zmíněné tisícikoruny, si můžete odečíst ze základu daně, a to až do maximální povolené částky 24 000 Kč ročně, na kterou se dostanete v případě průměrného měsíčního příspěvku 3000 Kč. Dále možno využít i příspěvku zaměstnavatele, který je dnes zvýhodněn až do částky 50 000 Kč ročně, tedy v průměru do max. 4166 Kč měsíčního příspěvku zaměstnavatele.

„Pokud budete spořit 1000 Kč měsíčně, dostanete maximální příspěvek od státu v hodnotě 230 Kč. Jestliže k tomu přidáte dalších 2000 Kč, získáváte možnost využít 15% daňové zvýhodnění. V praxi to znamená, že si navíc přijdete na 3600 Kč ročně. Když sečtete státní příspěvek a daňové slevy, vyjde vám, že si celkem můžete vygenerovat roční zvýhodnění od státu až ve výši 6360 Kč. A to rozhodně není zanedbatelná částka,“ dodává Roman Kroupa.

A jak velký je výnos, který můžete z vašeho penzijního spoření získat? Jeho výše se odvíjí od investiční strategie, kterou si zvolíte.

Investiční strategie penzijního spoření

Dynamická strategie

Výhodou dynamické strategie je předpoklad vyššího zhodnocení. Její nevýhodou pak bývá vyšší volatilita a možnost, že se v průběhu času dostane i do záporných hodnot, ale i tato vlastnost dynamické strategie může být v důsledku průměrování ceny výhodná.

„Ekonomické cykly nezůstávají obvykle v propadu dlouhodobě. A člověk, kterému do důchodu chybí 10 let i více, emočně zvládá výkyvy trhu a má nastavenou pravidelnou úložku se tedy nemá příliš čeho obávat. Pro mladší klienty může být dynamická strategie v kontextu delší doby spoření právě z důvodu vyššího kolísání hodnoty portfolia a průměrování nákupní ceny v průběhu doby spoření více zajímavá.“ vysvětluje Roman Kroupa.

A na kolik si můžete díky dynamické strategii přijít? Pokud byste po dobu 35 let spořili 1000 Kč měsíčně, od státu každý měsíc dostanete 230 Kč. Pokud by se zhodnocení pohybovalo na průměrné výkonnosti šesti procent, na konci na vás bude čekat cca 1,5 milionu korun.

Vyvážená strategie

Vyvážená strategie může být zajímavá pro klienty s nižší tolerancí k riziku než u dynamické strategie a s očekáváním zhodnocení pokrývající v dlouhodobém horizontu míru inflace.

Kolik peněz díky vyvážené strategii můžete získat? Ukažme si to na stejném příkladu. Pokud budete 35 let každý měsíc spořit 1000 Kč, od státu opět dostanete 230 Kč měsíčně. Když k tomu přidáte čtyřprocentní zhodnocení, do důchodu nakonec budete odcházet s pěkně kulatou částkou 1 million korun.

Konzervativní strategie

Konzervativní strategie je ideální jak už její název napovídá pro konzervativní klienty s nízkou tolerancí k riziku, nebo ty, kterým se jejich penze kvapem blíží. Nebude je děsit svými výkyvy, ale také od ní v rámci výnosů nečekejme žádné zázraky. Její výnosy pravděpodobně nepokryjí míru inflace, ale bude díky státním příspěvkům pořád lepší, než ukládat prostředky na běžný, nebo spořící účet.

Pokud budete 35 let spořit 1000 Kč měsíčně se státní podporou 230 Kč za měsíc, do důchodu si za předpokladu jednoprocentního zhodnocení odnesete pouze 600 000 Kč. Jestliže ale zvolíte konzervativní variantu pro krátkodobé spoření, minimálně na 5 let, pak se právě díky státním příspěvkům jedná o velmi efektivní řešení. I kdyby tento fond vygeneroval za 5 let nulový výnos, jen na samotných státních příspěvcích v tak krátkém horizontu získáte průměrné roční zhodnocení kolem 9 procent. Takto krátký horizont spoření mohou využít klienti ve věku od 55 let, neboť nárok na státní příspěvky máte až po minimálně odspořených 60 ti měsících s výběrem nejdříve v 60ti letech.

Kdy začít spořit na penzi?

Penzijní spoření si můžete založit v jakémkoliv věku, obecně ale samozřejmě platí, že čím dříve začnete, tím lépe. Dnes můžete založit penzijní spoření i nezletilým dětem v okamžiku, kdy mají již přiděleno rodné číslo.

„Pokud chcete vytvořit svým dětem finanční zázemí , můžete jim založit penzijní spoření. Na své peníze pak nemusí čekat až do penze. Za předpokladu, že takové spoření trvá alespoň 10 let, jim zákon umožňuje vybrat si třetinu vložených prostředků včetně zhodnocení již v 18 letech a až si začnou sami vydělávat, mohou pokračovat ve spoření dále. Mnoho mladých lidí tak část úspor využije například na studia a zbytek si ponechají na zajištění poklidného stáří v budoucnu,“ říká Roman Kroupa.

Další kroky při spoření na penzi

Největší nevýhoda penzijního spoření spočívá v tom, že si ušetřené prostředky můžete vybrat až po dovršení 60 let věku. Pokud do penzijního fondu sáhnete dříve, bývá to většinou na úkor státních příspěvků. Proto byste měli vždy využívat více různých druhů spořících a investičních produktů a mít i takové, které vám umožní snadný a rychlý přístup k vašim penězům.

„Je rozumné investovat své peníze tak, abyste se k nim dostali i v průběhu života. Doplňkové penzijní spoření s minimální úložkou od 300 Kč měsíčně je váš první krůček, ale neměl by zůstat jediný. Peníze se vyplatí ukládat i do standardních investičních nebo spořících nástrojů, ať už na krátký, střední nebo dlouhodobý horizont tak, abyste je v případě nenadálé události mohli použít a nemuseli sahat na jiné formy investic nebo spoření, u kterých byste mohli být v takové situaci tratni “ říká Roman Kroupa.

Chcete začít šetřit na důchod a nevíte, jak na to? Máte již penzijní spoření založené, ale nejste si jistí, zda z něj čerpáte maximum? Kontaktujte nás. Rádi vám pomůžeme!

… DataLife, jsme tu pro vás

Kontaktovat poradce

Finanční poradci jsou plně k vaší dispozici

Konzultace s finančním poradcem je zdarma
Kontaktovat poradce